“Ahorre comprando una póliza de seguro de vida que ampare todos sus créditos hipotecarios” – Es una de las recomendaciones más importantes que en N&S ASESORES EN SEGUROS le podemos hacer a nuestros clientes que cuentan con créditos hipotecarios o que están pensando en adquirir uno.
Cuando una persona adquiere un crédito hipotecario con el banco, este le exige dos garantías colaterales: un seguro de vida que garantiza dejar cancelado el saldo pendiente a la fecha, si la persona fallece; y un seguro de daños que garantiza la reconstrucción del inmueble, si se daña por terremoto, incendio o inundación. En la mayoría de los casos el banco cobra estos seguros de deuda dentro de la cuota mensual que se paga junto con los intereses y capital, proporcionando así pólizas colectivas con cobertura limitada.
Gracias al Art. 20 de la Ley de Protección al Consumidor que menciona y cito textualmente “Se prohibe a proveedores de servicios de crédito, bursátiles o servicios financieros en general, incurrir en las siguientes conductos: a) Imponer directa o indirectamente al consumidor, la designación del notario que documentará el servicio provenido o el crédito que se le otorgue, así como la determinación de la compañía con la que ha de contratar los seguros exigidos como condición del crédito.”, la persona acreditada puede sustituir los seguros ofrecidos por el banco por los de la aseguradora que más le convenga, ya sea al momento de escriturar o si ya cuenta con créditos vigentes.
Sin embargo, en nuestra experiencia el banco lo aceptara pero exigirá una tercera garantía colateral, llamada ITP o cobertura de invalidez/incapacidad total y permanente que paga la deuda, si la persona demuestra por medio de un informe médico, que no puede generar ingresos por encontrarse en está condición de salud desfavorable.
Con base a lo anterior nosotros centramos nuestra asesoría en sustituir las pólizas del banco por pólizas de seguro de vida, daños e ITP de aseguradoras especializadas en estas coberturas para alcanzar los siguientes objetivos:
- Primas más bajas y mayores beneficios: Cotizamos en las mejores aseguradoras del país garantizando así poder conseguir las pólizas con las menores primas, pero que al mismo tiempo tengan más beneficios en sus coberturas que las ofrecidas por el banco.
- Seguro de vida con ahorro: La póliza de seguro de vida que recomendamos es aquella que forme un ahorro interno, para que al finalizar el plazo otorgado por el banco, el asegurado pueda recuperar un porcentaje o la totalidad de lo pagado a lo largo del tiempo.
- Seguro de vida con suma asegurada no decreciente: Esta misma póliza que forma ahorro también cuenta con opciones de sumas aseguradas que van desde los $150mil en adelante y que se mantienen permanente a lo largo del plazo, para garantizarle al asegurado que en caso de su fallecimiento, quede cancelado el saldo pendiente a la fecha y el resto sea entregado a su familia y/o la empresa en la cual trabaja o es socio. En caso contrario a la del banco que es decreciente y solamente cubre la deuda.
- Suma asegurada flexible para larga vida crediticia: Este tipo de pólizas están diseñadas para brindarle al asegurado una larga vida crediticia más allá de los 75 años de edad, permitiendo así disminuir la suma asegurada hasta el límite mínimo de $150mil si se termina de pagar un crédito o aumentarla hasta un límite máximo de 10 veces el salario anual del asegurado si se necesita amparar nuevos créditos que se vayan adquiriendo.
- Seguro de daños contra todo riesgo: Nuestra recomendación es sustituir la póliza de daños del banco por una póliza de daños todo riesgo de una aseguradora que tienen mejores tasas de primas. Además la suma asegurada de dicha póliza se debe calcular de acuerdo al valor de reposición del bien inmueble (no al valor de venta), para garantizar de esta manera un pago satisfactorio del reclamo por parte de la aseguradora a la hora de un siniestro.
- Cobertura adicional de invalidez/incapacidad total y permanente: Cuando el banco nos exige esta cobertura entonces nosotros recomendamos la póliza de cobertura adicional de invalidez/incapacidad total y permanente de una asegurada que pague la deuda al declararse está condición desfavorable de salud y que al momento del fallecimiento haga efectivo el seguro de vida que se entregará al 100% a la familia o a la empresa. Al contrario, la del banco simplemente adelanta el seguro de vida en vida y deja pagado el monto pendiente.
Asegúrate de optar por la mejor decisión. Asesórate con nosotros y te ayudaremos a analizar la carta de aprobación del crédito hipotecario y el recibo de cuota reciente para saber a detalle las condiciones y coberturas del banco; cotizaremos nuevas pólizas y las compararemos con las del banco para confirmar que realmente se están consiguiendo menores precios y mayores beneficios. Finalmente gestionaremos toda la parte administrativa de aplicación y llenado de solicitud con la aseguradora, la cesión de beneficios de estas nuevas pólizas al banco y el cobro correspondiente de manera periódica para que siempre estés cubierto.
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