A continuación se explica cómo este seguro de vida con ahorro puede servir como herramienta financiera a lo largo de las diferentes etapas de la vida.

El Seguro de Vida Ahorro tiene como objetivo brindarle la posibilidad al asegurado de que en caso de su fallecimiento, su familia y empresa reciban un beneficio por muerte que les garantice la misma calidad de vida y la continuidad de sus operaciones dentro de un mercado competitivo por los subsiguientes años. 

Este tipo de pólizas se diseñan de manera personalizada determinando un monto de suma asegurada conveniente para proteger a uno o varios beneficiarios, dependiendo de cuales sean sus necesidades de protección financiera ante el fallecimiento del asegurado.

Además del beneficio por muerte, brinda al asegurado la posibilidad de formar un fondo de ahorro en vida, disponible para desarrollar proyectos y planes futuros:

Formas de utilizar tu seguro de vida con ahorro:

El seguro de vida para protección familiar es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento del asegurado, su familia mantenga el mismo estilo y  calidad de vida acostumbrada por los siguientes 15, 20 o más años.

El objetivo de esta protección, es que la familia reciba un beneficio por muerte representativo a la porción de los ingresos que el padre o madre fallecido aportaba para cubrir los gastos mensuales del hogar:

“Usted puede tener la certeza, que su familia gozará del mismo estilo de vida, en el momento mismo que usted no se encuentre.”

Edgar Antonio Pérez, Odontología estética Edgar Pérez

Asesoría importante

 Necesidad financiera personal y familiar a cubrir:

• Garantizar el mismo estilo y calidad de vida de la familia. (Protección familiar).

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para garantizar el mismo estilo y calidad de vida del hogar.

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 hasta $10 millones.
• La suma asegurada para una apropiada protección familiar se calcula multiplicando el ingreso anual del asegurado o una porción de éste por la cantidad de años que se desea proteger a sus beneficiarios en el futuro. 

El seguro de vida para protección empresarial en una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento del asegurado, su empresa reciba suficientes fondos que le permitan su continuidad y subsistencia en el negocio por los subsiguientes años.

Los objetivos de esta protección son: 

• Que la empresa pueda sostener el flujo de caja necesario para mantener el negocio en marcha.  
• Que la empresa cuente con los fondos necesarios para desarrollar las inversiones y proyectos que han quedado pendientes por llevar a cabo.
• ¿Sabías que si cuentas con personalidad jurídica puedes obtener ideales condiciones contables y fiscales, porque este tipo de pólizas puede ser otorgada como prestación empresarial?

Asesoría importante

 Necesidad financiera empresarial a cubrir:

• Garantizar la subsistencia de la empresa en el negocio.

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para garantizar la subsistencia de la empresa en el negocio. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 hasta $10 millones.
• La suma asegurada se calcula multiplicando el ingreso anual de la persona clave o una porción de éste por la cantidad de años que se proyecta pagarle a su gerente sustituto en el futuro. 
• Además se estima una proyección de la inversión necesaria para desarrollar los proyectos que han quedado pendientes por llevar a cabo. 

Aspecto importante a considerar:

• Si se cuenta con personalidad jurídica y su auditor lo avala según la ley, la empresa puede obtener ideales condiciones contables y fiscales, porque este tipo de pólizas puede ser otorgada como prestación empresarial. 

El seguro de vida para protección de socios es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento o retiro de un socio, la empresa reciba suficientes fondos que le permitan la compra de las acciones del fallecido y el traspaso ordenado de la participación accionaria correspondiente a los sobrevivientes.

Al fallecer un socio de cualquier empresa, sus acciones se traspasan generalmente a su familia. Muchas veces, estos familiares están desligados del negocio y prefieren vender está participación accionaria para quedarse con dinero líquido.

El objetivo de esta protección es que los socios sobrevivientes cuenten con la cantidad de dinero necesaria para comprar dichas acciones, diseñando pólizas de seguro de vida con ahorro de la siguiente manera:

• Asegurado: Cada uno de los socios participantes se asegura tomando un seguro de vida con un monto de suma asegurada representativo a su participación accionaria dentro de la empresa. 
• Beneficiario: La empresa debe ser nombrada como beneficiaria en cada una de las pólizas anteriormente tomadas, con el objetivo de que los socios sobrevivientes cuenten con los fondos necesarios para comprar las acciones del socio fallecido. 
• Repartición de las acciones: Al tener la empresa nuevamente las acciones, el siguiente paso será repartirlas proporcionalmente en los porcentajes correspondientes según la participación accionaria actual de los socios sobrevivientes.

Asesoría importante

 Necesidad financiera empresarial a cubrir:

• Proteger la participación accionaria frente al fallecimiento o retiro de uno de los socios. 

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para la compra de las acciones por cada socio según su participación accionaria. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 hasta $10 millones por socio.
• La suma asegurada se calcula estimando el valor del negocio, el cual se determina multiplicando las utilidades anuales de la empresa por un factor válido para un tipo específico de negocio en un momento determinado.  
• Es necesario crear un contrato de compra-venta / convenio formal, usualmente llevado a cabo entre los socios, en el cual se establece que, ante la eventualidad de la muerte o retiro de uno de ellos, los sobrevivientes puedan comprar la participación accionaria del fallecido o retirado. 

El seguro de vida para protección de persona clave es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento de una persona clave dentro de la organización, su empresa reciba suficientes fondos que le permitan cubrir los gastos en los que incurra para sustituirlo y realizar los proyectos que ha dejado pendientes por desarrollar. 

Los objetivos de esta protección son: 

• Que la organización pueda cubrir el salario mensual de contratar a un gerente sustituto de la persona clave, calculado por un periodo de tiempo establecido.  
• Que la empresa cuente con los fondos necesarios para desarrollar los proyectos que planeaba llevar a cabo la persona clave. 

Asesoría importante

Necesidad financiera empresarial a cubrir:

• Proteger a la organización frente al fallecimiento de una persona clave. 

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para la sustitución de una persona clave. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 hasta $10 millones.
• La suma asegurada se calcula multiplicando el ingreso mensual de la persona clave o una porción de éste por la cantidad de años que se proyecta pagarle a su gerente sustituto. 

Aspecto importante a considerar:

• Si se cuenta con personalidad jurídica y su auditor lo avala según la ley, la empresa puede obtener ideales condiciones contables y fiscales, porque este tipo de pólizas puede ser otorgada como prestación empresarial.

El seguro de deuda bancaria para amparo de créditos hipotecarios personales y empresariales es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento del asegurado, el banco reciba suficientes fondos que le permitan cancelar el saldo total a la fecha de la deuda por créditos hipotecarios.

Al tomar un crédito hipotecario los bancos exigen seguro de deuda con el objetivo de que en caso de fallecimiento del deudor, el saldo actual de los créditos quede cancelado.

Se tiene el derecho como consumidor de sustituir los seguros que proporcionan los distintos bancos para amparar sus créditos hipotecarios por seguros de aseguradoras según conveniencia, en cualquier momento a lo largo del plazo otorgado.

En base a lo anterior se puede rentabilizar el pago en seguro de deuda, tomando aparte y cediendo al banco una sola póliza de seguro de vida con ahorro que sea por el monto total de créditos hipotecarios y que dure por lo menos los plazos otorgados.  

Las ventajas de realizar este proceso llamado “Cesión de beneficios” son las siguientes:

• La suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro se mantiene la misma a lo largo de los años, por lo que si fallece la persona asegurada, el beneficio por muerte primero cancela al banco el saldo actual del crédito hipotecario y el resto es para los beneficiarios.  
• Se puede usar la misma póliza de seguro de vida con ahorro, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro.
• Se puede amparar créditos hipotecarios a lo largo de la vida ya que la póliza puede llegar a  durar hasta los 120 años de edad del asegurado.
• Al final del crédito, la póliza podría tener valores ahorrados.
• Todo lo anterior dependerá del diseño de la póliza: Suma asegurada, prima a pagar anualmente, fondo a ahorrar y cantidad de años de duración.

“Seguro de deuda, que me sirve para todos los préstamos que hago tanto personales como de la empresa; y que me permite tener un retorno a largo plazo.”

Rodrigo Alfaro, Fundador Bright Solution

Asesoría importante

Necesidad financiera personal y empresarial a cubrir:

• Amparar créditos hipotecarios personales y empresariales. 

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para cancelar créditos hipotecarios personales y empresariales.
• Cantidad de años de duración de la póliza dependiendo del plazo otorgado por el banco. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 a $10 millones y se mantiene a lo largo del plazo otorgado.
• Suma asegurada debe ser igual o mayor al monto total de los créditos hipotecarios.
• La duración de la póliza debe ser igual o mayor al plazo otorgado por el banco.

Aspectos a considerar sobre los seguros de deuda del banco:

• Solo cubren el saldo actual del crédito; por lo que al fallecer no hay ningún beneficio por muerte para la familia o empresa. 
• Mantienen su prima periódica a pagar pero la suma asegurada es decreciente al saldo actual de los créditos. 
• No se pueden usar, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro; por lo que se debe tomar otro seguro más caro en el nuevo banco. 
• La vida crediticia se ve restringida porque generalmente los bancos otorgan seguros de deuda hasta los 65 o 75 años de edad. 
• No forman ningún fondo de ahorro; por lo que si al finalizar el plazo otorgado no se ha fallecido, no se tiene retorno de lo pagado a lo largo de los años. 

La prima es la cuota mensual o anual que sirve para pagar un seguro. 

Este tipo de póliza requiere una prima básica o mínima, la cual puede ser aumentada o disminuida en el tiempo a voluntad del cliente, según términos y condiciones. 

A lo largo de la vida de la póliza debido a su flexibilidad es posible aumentar o disminuir en algún momento las primas aportadas e incluso suspenderlas temporalmente para luego reanudar el pago, si esto llegara a ser conveniente o necesario.

A mayor prima es posible obtener una mayor suma asegurada, un mayor fondo de ahorro y una mayor duración.

“Descubrimos juntos los aspectos en los que estaba más desprotegida, evaluaron y diseñaron una póliza especialmente para mí.”

Gabriela Nieto, Emprendedora DITRÉ SV

Asesoría importante

 Necesidades financieras personales, familiares y empresariales a cubrir:

• Garantizar la misma estilo y calidad de vida de la familia. 
• Garantizar la subsistencia de la empresa en el negocio. 
• Proteger la participación accionaria frente al fallecimiento o retiro de uno de los socios. 
• Proteger a la organización frente al fallecimiento de una persona clave. 
• Amparar créditos hipotecarios personales y empresariales. 
• Formar un fondo educacional para estudios universitarios y de posgrado. 
• Formar un fondo de retiro complementario al AFP.

Aspectos de póliza a diseñar:

• Prima periódica a pagar.

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Se puede aumentar la prima a pagar en cualquier momento. 
• Se puede disminuir la prima a pagar a partir del año 6. 
• Se puede mantener la prima a pagar y aumentar la suma asegurada. 
• Se puede mantener la prima a pagar y agregar asegurados adicionales. 
• Se puede mantener la prima a pagar y agregar beneficios. 
• Todo lo anterior está sujeto al diseño, términos y condiciones de la póliza. 

El seguro de vida con ahorro para formar un fondo educacional es una póliza en la cual se determina una prima periódica a pagar, que le permite al asegurado formar a lo largo de los años, la cantidad de dinero necesaria para el estudio universitario y de posgrado de sus hijos dependientes.  

En este sentido es importante establecer una meta de acumulación que se desea alcanzar en el tiempo, tomar una actitud disciplinada y establecer la prima que se pueda aportar mensual o anualmente para lograr dicho objetivo.

A lo largo de la vida de la póliza debido a su flexibilidad es posible aumentar o disminuir en algún momento las primas aportadas e incluso suspenderlas temporalmente para luego reanudar, si esto llegara a ser conveniente o necesario.

Según el diseño de la póliza es posible llevar a cabo retiros parciales o totales, así como también prestamos sobre los fondos disponibles. 

“Es importante, porque nos permite proyectarnos a futuro en una inversión, en un retorno para nuestros hijos o simplemente para nuestra vejez.”

Luciana de Rosales, Madre de familia y esposa de empresario cadena de veterinarias.

Asesoría importante

 Necesidad financiera personal y familiar a cubrir:

• Formar un fondo educacional para estudios universitarios y de posgrado. 

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Fondo de ahorros que se desea lograr para educación superior. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Tasa de interés actual es de 3.25% que aumenta a 4.25% en el año 16.
• Tasa de interés mínima garantizada es de 3%. 
• El fondo de ahorro puede ser utilizado como préstamo o como retiro. 

El seguro de vida con ahorro para formar un fondo de retiro es una póliza en la cual se determina una prima periódica a pagar, que le permite al asegurado formar a lo largo de los años, la cantidad de dinero necesaria para complementar el fondo de retiro del AFP y lograr así mantener una excelente calidad de vida en la tercera edad. 

En este sentido es importante establecer una meta de acumulación que se desea alcanzar en el tiempo, tomar una actitud disciplinada y establecer la prima que se pueda aportar mensual o anualmente para lograr dicho propósito.

A lo largo de la vida de la póliza debido a su flexibilidad es posible aumentar o disminuir en algún momento las primas aportadas e incluso suspenderlas temporalmente para luego reanudar, si esto llegara a ser conveniente o necesario.

Según el diseño de la póliza es posible llevar a cabo retiros parciales o totales, así como también prestamos sobre los fondos disponibles antes de la edad de jubilación. 

“Es importante, porque nos permite proyectarnos a futuro en una inversión, en un retorno para nuestros hijos o simplemente para nuestra vejez.”

Luciana de Rosales, Madre de familia y esposa de empresario cadena de veterinarias.

Asesoría importante

 Necesidad financiera personal, familiar y empresarial a cubrir:

• Fondo de retiro complementario al AFP. 

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Fondo de ahorros que se desea lograr para complemento de jubilación. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Tasa de interés actual es de 3.25% que aumenta a 4.25% en el año 16.
• Tasa de interés mínima garantizada es de 3%. 
• El fondo de ahorro puede ser utilizado como préstamo o como retiro. 

Este tipo de pólizas puede llegar a durar hasta los 120 años de edad, dependiendo del diseño que se le haya dado desde un principio o de las modificaciones en el tiempo; por lo que  los valores acumulados son los que permitirán que se mantenga vigente la póliza. 

Definir apropiadamente la duración de la póliza es muy importante a la hora de tomar un seguro de vida con ahorro como herramienta financiera, ya que permitirá obtener el mayor provecho de los beneficios en cada una de las etapas de la vida del asegurado: 

• Duración apropiada para protección familiar: Mientras el asegurado tenga miembros en su hogar dependiendo económicamente de él; se debe considerar el periodo de tiempo en el cual sus hijos permanecerán dentro y la libertad financiera de su cónyuge en caso de su fallecimiento repentino. 
• Duración apropiada para protección empresarial, de socios y de persona clave: Mientras su empresa tenga un socio u hombre clave indispensable para una óptima gestión de sus operaciones; se debe considerar la cantidad de años de su vida útil. 
• Duración apropiada para amparo de créditos hipotecarios: Si se cuenta con créditos hipotecarios personales o empresariales; se considerar que se podrá ceder la póliza únicamente si la duración es igual o mayor al plazo de créditos hipotecarios otorgado por el banco. 
• Duración apropiada para formar un fondo educacional: Si se desea formar un fondo educacional con un monto bastante considerable para invertir en la universidad o maestría de los hijos es necesario haber aportado la prima periódica de forma disciplinada por la mayor cantidad de años posible.
• Duración apropiada para formar un fondo de retiro complementario al AFP: Si se desea formar un fondo de retiro complementario al AFP con un monto bastante considerable para tener una excelente calidad de vida  en la jubilación, es necesario haber aportado la prima periódica de forma disciplinada por la mayor cantidad de años posible.

Asesoría importante

Necesidades financieras personales, familiares y empresariales a cubrir:

• Garantizar la misma estilo y calidad de vida de la familia. 
• Garantizar la subsistencia de la empresa en el negocio.
• Proteger la participación accionaria frente al fallecimiento o retiro de uno de los socios. 
• Proteger a la organización frente al fallecimiento de una persona clave.
• Amparar créditos hipotecarios personales y empresariales. 
• Formar un fondo educacional para estudios universitarios y de posgrado. 
• Formar un fondo de retiro complementario al AFP.

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Cantidad de años de duración de la póliza.

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Puede diseñarse para durar hasta los 120 años de edad.