Seguro de deuda y daños para

Amparo de créditos bancarios

El seguro de deuda bancaria para amparo de créditos hipotecarios personales y empresariales es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento del asegurado, el banco reciba suficientes fondos que le permitan cancelar el saldo total a la fecha de la deuda por créditos hipotecarios.

Al tomar un crédito hipotecario los bancos exigen seguro de deuda con el objetivo de que en caso de fallecimiento del deudor, el saldo actual de los créditos quede cancelado.

Se tiene el derecho como consumidor de sustituir los seguros que proporcionan los distintos bancos para amparar sus créditos hipotecarios por seguros de aseguradoras según conveniencia, en cualquier momento a lo largo del plazo otorgado.

En base a lo anterior se puede rentabilizar el pago en seguro de deuda, tomando aparte y cediendo al banco una sola póliza de seguro de vida con ahorro que sea por el monto total de créditos hipotecarios y que dure por lo menos los plazos otorgados.  

Las ventajas de realizar este proceso llamado “Cesión de beneficios” son las siguientes:

  • La suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro se mantiene la misma a lo largo de los años, por lo que si fallece la persona asegurada, el beneficio por muerte primero cancela al banco el saldo actual del crédito hipotecario y el resto es para los beneficiarios.  
  • Se puede usar la misma póliza de seguro de vida con ahorro, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro.
  • Se puede amparar créditos hipotecarios a lo largo de la vida ya que la póliza puede llegar a  durar hasta los 120 años de edad del asegurado.
  • Al final del crédito, la póliza podría tener valores ahorrados.
  • Todo lo anterior dependerá del diseño de la póliza: Suma asegurada, prima a pagar anualmente, fondo a ahorrar y cantidad de años de duración.

“Seguro de deuda, que me sirve para todos los préstamos que hago tanto personales como de la empresa; y que me permite tener un retorno a largo plazo.”

Rodrigo Alfaro, Fundador Bright Solution

Asesoría importante

Necesidad financiera personal y empresarial a cubrir:

  • Amparar créditos hipotecarios personales y empresariales. (Seguro de deuda.)

Aspectos de póliza a diseñar: 

  • Suma asegurada para cancelar créditos hipotecarios personales y empresariales.
  • Cantidad de años de duración de la póliza dependiendo del plazo otorgado por el banco. 

Características de póliza:

  • Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
  • Suma asegurada desde $150,000 a $10 millones y se mantiene a lo largo del plazo otorgado.
  • Suma asegurada debe ser igual o mayor al monto total de los créditos hipotecarios.
  • La duración de la póliza debe ser igual o mayor al plazo otorgado por el banco.

Aspectos a considerar sobre los seguros de deuda del banco:

  • Solo cubren el saldo actual del crédito; por lo que al fallecer no hay ningún beneficio por muerte para la familia o empresa. 
  • Mantienen su prima periódica a pagar pero la suma asegurada es decreciente al saldo actual de los créditos. 
  • No se pueden usar, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro; por lo que se debe tomar otro seguro más caro en el nuevo banco. 
  • La vida crediticia se ve restringida porque generalmente los bancos otorgan seguros de deuda hasta los 65 o 75 años de edad. 
  • No forman ningún fondo de ahorro; por lo que si al finalizar el plazo otorgado no se ha fallecido, no se tiene retorno de lo pagado a lo largo de los años. 

¿Cómo determinar la suma asegurada para el apropiado

Seguro de deuda?

La suma asegurada para una apropiada cesión de beneficios debe ser igual a la suma de los montos de todos créditos hipotecarios que esté amparando una persona a título personal o a título empresarial como representante legal.

En este sentido es aconsejable que al calcular la suma asegurada de la póliza el asegurado considere los siguientes aspectos: 

  • Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios personales.
  • Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios empresariales.
  • Se cuenta con créditos hipotecarios personales y empresariales.

Además para una eficiente cesión de beneficios, es imprescindible hacer una comparación entre los valores de los seguros de deuda y daños del banco, y los diseñados por N&S SEGUROS, evaluando los siguientes datos: 

  • Monto acreditado.
  • Saldo actual.
  • Plazo otorgado.
  • Plazo transcurrido.
  • Costo seguro de deuda. 
  • Costo seguro de daños.

Asesoría importante

Ejemplo de la carta de aprobación y recibo de cuota reciente de un crédito hipotecario: Ver.

Datos de la carta de aprobación y recibo de cuota reciente para el diseño de la póliza de seguro de vida con ahorro y seguro de daños todo riesgo: 

  • Monto acreditado 
  • Saldo actual
  • Plazo otorgado
  • Plazo transcurrido
  • Costo seguro de deuda 
  • Costo seguro de daños 

Aspectos de la carta de aprobación a considerar: 

  • Generalmente en la carta de aprobación aparecen los costos de seguro de deuda y seguro de daños por separado; sin embargo si solamente aparece costos de seguro, entonces el costo de cada uno es justamente la mitad. 
  • Generalmente los costos por seguro de deuda son de $5, $6 o $7 por cada millar acreditado. 
  • Generalmente los costos por seguro de daños son de $5, $6 o $7 por cada millar acreditado.

Ejemplos de seguros de deuda y daños para

Amparo de créditos hipotecarios

Ejemplo de cómo se ha determinado la suma asegurada para un apropiado amparo de créditos hipotecarios a título personal y empresarial: 

Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios personales:

Este padre de familia acaba de tomar un crédito hipotecario con el banco y desea rentabilizar cada dólar invertido en seguros de deuda y seguro de daños.

  • Suma asegurada requerida según monto acreditado: $500,000.
  • Duración de póliza requerida según plazo otorgado: 30 años.
  • Comparación entre seguros tomados con N&S SEGUROS y los del banco.

Asesoría importante

Perfil del prospecto asegurado: 

  • Hombre ejecutivo de empresa multinacional.
  • 40 años de edad.
  • $60,000 en ingresos anuales.
  • Esposa 35 años de edad y empleada.
  • Hijo 13 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.
  • Hijo 15 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.

Datos del crédito hipotecario de la construcción de su casa: 

  • Monto acreditado $500,000.
  • Saldo actual $500,000.
  • Plazo otorgado 30 años.
  • Plazo transcurrido 0 años.
  • Costo seguro de deuda $3,000 anual.
  • Costo seguro de daños $3,000 anual.
Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios empresariales:

Este empresario o representante legal de una empresa tomó un crédito hipotecario hace 5 años con los seguros del banco y acaba de tomar un segundo crédito hipotecario con otro banco; desea rentabilizar cada dólar invertido en seguros de deuda y seguro de daños.

  • Suma asegurada requerida según saldo actual del primer crédito y monto acreditado del segundo: $800,000.
  • Duración de póliza requerida según plazo otorgado y transcurrido del primer crédito; y plazo otorgado del segundo: 30 años.
  • Comparación entre seguros tomados con N&S SEGUROS y los del banco.  

Asesoría importante

Perfil del prospecto asegurado: 

  • Hombre empresario.
  • 40 años de edad.
  • $60,000 en ingresos anuales.
  • Esposa 35 años de edad y empleada.
  • Hijo 13 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.
  • Hijo 15 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.

Datos del crédito hipotecario 1 de la construcción de oficinas: 

  • Monto acreditado $350,000.
  • Saldo actual $300,000.
  • Plazo otorgado 30 años.
  • Plazo transcurrido 5 años.
  • Costo seguro de deuda $3,000 anual.
  • Costo seguro de daños $3,000 anual.

Datos del crédito hipotecario 2 para apalancamiento: 

  • Monto acreditado $500,000.
  • Saldo actual $500,000.
  • Plazo otorgado 30 años.
  • Plazo transcurrido 0 años.
  • Costo seguro de deuda $3,000 anual.
  • Costo seguro de daños $3,000 anual.
Se cuenta con créditos hipotecarios personales y empresariales:

Este padre de familia y empresario/representante legal de una empresa cuenta con dos créditos hipotecarios que tomó con los seguros del banco hace unos 15 años y acaba de tomar un tercer crédito hipotecario con otro banco; desea rentabilizar cada dólar invertido en seguros de deuda y seguro de daños.  

  • Suma asegurada requerida según saldo actual de los dos primeros créditos y monto acreditado del tercero: $850,000.
  • Duración de póliza requerida según plazo otorgado y transcurrido del primer crédito: 30 años.
  • Comparación entre seguros tomados con N&S SEGUROS y los del banco.

Asesoría importante

Perfil del prospecto asegurado: 

  • Hombre empresario.
  • 50 años de edad.
  • $60,000 en ingresos anuales.
  • Esposa 45 años de edad y empleada.
  • Hijo 23 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.
  • Hijo 25 años de edad y estudiante de colegio bilingüe.

Datos del crédito hipotecario de la construcción de su casa: 

  • Monto acreditado $250,000.
  • Saldo actual $200,000.
  • Plazo otorgado 30 años.
  • Plazo transcurrido 10 años.
  • Costo seguro de deuda $1,500 anual.
  • Costo seguro de daños $1,500 anual.

Datos del crédito hipotecario 1 de la construcción de oficinas: 

  • Monto acreditado $350,000.
  • Saldo actual $150,000.
  • Plazo otorgado 25 años.
  • Plazo transcurrido 15 años.
  • Costo seguro de deuda $2,100 anual.
  • Costo seguro de daños $2,100 anual.

Datos del crédito hipotecario 2 para apalancamiento: 

  • Monto acreditado $500,000.
  • Saldo actual $500,000.
  • Plazo otorgado 30 años.
  • Plazo transcurrido 0 años.
  • Costo seguro de deuda $3,000 anual.
  • Costo seguro de daños $3,000 anual.

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    Costo total de seguro de deuda por créditos hipotecarios:
    Costo total de seguro de daños por créditos hipotecarios:
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