El seguro de deuda bancaria para amparo de créditos hipotecarios personales y empresariales es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento del asegurado, el banco reciba suficientes fondos que le permitan cancelar el saldo total a la fecha de la deuda por créditos hipotecarios.

Al tomar un crédito hipotecario los bancos exigen seguro de deuda con el objetivo de que en caso de fallecimiento del deudor, el saldo actual de los créditos quede cancelado.

Se tiene el derecho como consumidor de sustituir los seguros que proporcionan los distintos bancos para amparar sus créditos hipotecarios por seguros de aseguradoras según conveniencia, en cualquier momento a lo largo del plazo otorgado.

En base a lo anterior se puede rentabilizar el pago en seguro de deuda, tomando aparte y cediendo al banco una sola póliza de seguro de vida con ahorro que sea por el monto total de créditos hipotecarios y que dure por lo menos los plazos otorgados.  

Las ventajas de realizar este proceso llamado “Cesión de beneficios” son las siguientes:

• La suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro se mantiene la misma a lo largo de los años, por lo que si fallece la persona asegurada, el beneficio por muerte primero cancela al banco el saldo actual del crédito hipotecario y el resto es para los beneficiarios.  
• Se puede usar la misma póliza de seguro de vida con ahorro, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro.
• Se puede amparar créditos hipotecarios a lo largo de la vida ya que la póliza puede llegar a  durar hasta los 120 años de edad del asegurado.
• Al final del crédito, la póliza podría tener valores ahorrados.
• Todo lo anterior dependerá del diseño de la póliza: Suma asegurada, prima a pagar anualmente, fondo a ahorrar y cantidad de años de duración.

“Seguro de deuda, que me sirve para todos los préstamos que hago tanto personales como de la empresa; y que me permite tener un retorno a largo plazo.”

Rodrigo Alfaro, Fundador Bright Solution

Asesoría importante

Necesidad financiera personal y empresarial a cubrir:

• Amparar créditos hipotecarios personales y empresariales. (Seguro de deuda.)

Aspectos de póliza a diseñar: 

• Suma asegurada para cancelar créditos hipotecarios personales y empresariales.
• Cantidad de años de duración de la póliza dependiendo del plazo otorgado por el banco. 

Características de póliza:

• Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
• Suma asegurada desde $150,000 a $10 millones y se mantiene a lo largo del plazo otorgado.
• Suma asegurada debe ser igual o mayor al monto total de los créditos hipotecarios.
• La duración de la póliza debe ser igual o mayor al plazo otorgado por el banco.

Aspectos a considerar sobre los seguros de deuda del banco:

• Solo cubren el saldo actual del crédito; por lo que al fallecer no hay ningún beneficio por muerte para la familia o empresa. 
• Mantienen su prima periódica a pagar pero la suma asegurada es decreciente al saldo actual de los créditos. 
• No se pueden usar, si se traslada el crédito hipotecario de un banco a otro; por lo que se debe tomar otro seguro más caro en el nuevo banco. 
• La vida crediticia se ve restringida porque generalmente los bancos otorgan seguros de deuda hasta los 65 o 75 años de edad. 
• No forman ningún fondo de ahorro; por lo que si al finalizar el plazo otorgado no se ha fallecido, no se tiene retorno de lo pagado a lo largo de los años. 

La suma asegurada para una apropiada cesión de beneficios debe ser igual a la suma de los montos de todos créditos hipotecarios que esté amparando una persona a título personal o a título empresarial como representante legal.

En este sentido es aconsejable que al calcular la suma asegurada de la póliza el asegurado considere los siguientes aspectos: 

• Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios personales.
• Se cuenta únicamente con créditos hipotecarios empresariales.
• Se cuenta con créditos hipotecarios personales y empresariales.

Además para una eficiente cesión de beneficios, es imprescindible hacer una comparación entre los valores de los seguros de deuda y daños del banco, y los diseñados por N&S SEGUROS, evaluando los siguientes datos: 

• Monto acreditado.
• Saldo actual.
• Plazo otorgado.
• Plazo transcurrido.
• Costo seguro de deuda. 
• Costo seguro de daños.

Asesoría importante

Ejemplo de la carta de aprobación y recibo de cuota reciente de un crédito hipotecario: Ver.

Datos de la carta de aprobación y recibo de cuota reciente para el diseño de la póliza de seguro de vida con ahorro y seguro de daños todo riesgo: 

• Monto acreditado 
• Saldo actual
• Plazo otorgado
• Plazo transcurrido
• Costo seguro de deuda 
• Costo seguro de daños 

Aspectos de la carta de aprobación a considerar: 

• Generalmente en la carta de aprobación aparecen los costos de seguro de deuda y seguro de daños por separado; sin embargo si solamente aparece costos de seguro, entonces el costo de cada uno es justamente la mitad. 
• Generalmente los costos por seguro de deuda son de $5, $6 o $7 por cada millar acreditado. 
• Generalmente los costos por seguro de daños son de $5, $6 o $7 por cada millar acreditado.