Sobre compañías de seguros
Una compañía de seguros o aseguradora es la empresa especializada en la producción y venta de pólizas de seguros para personas y empresas.
Calificación que se le otorga a una compañía de seguros y que representa las fortalezas y estabilidad financiera frente al compromiso que se ha establecido con sus asegurados.
Sí. Todos nuestros productos están avalados por la superintendencia financiera de El Salvador.
Si es posible, sin embargo ciertas compañías de seguro no lo permiten y remiten con sus respectivos intermediarios.
Características póliza seguro de vida con ahorro:
Una póliza de seguro de vida con ahorro, es un contrato financiero en el cual se asegura a una persona quien al fallecer le dejará un beneficio por muerte a los beneficiarios establecidos. El ahorro se produce cuando cada prima a pagar se capitaliza con una tasa de interés positiva garantizada.
El seguro de vida con ahorro es una sola póliza que puede ser utilizada de múltiples maneras financieras.
Cada póliza tiene cuatro nombramientos: Dueño, Asegurado, Beneficiario y Pagador.
El dueño de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la única entidad que puede tomar decisiones sobre los distintos nombramientos y las modificaciones de las condiciones del contrato.
El asegurado de póliza puede ser una persona, y es por quien al fallecer se hace efectivo el beneficio por muerte.
El beneficiario de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la única entidad que puede recibir el beneficio por muerte.
El pagador de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la entidad que paga la prima planeada.
No, dependerá si se trata de una persona o de una empresa.
Si se es una persona entonces se puede diseñar de dos formas: nombrando a la misma persona como dueño, asegurado y pagador de la póliza; o como dueño, beneficiario y pagador.
Si se es una empresa entonces se puede diseñar de una sola forma: nombrando a la misma empresa como dueña, pagadora y beneficiaria.
Los nombramientos de una póliza pueden ser modificados por el dueño.
El dueño puede modificar los nombramientos, suma asegurada, la prima planeada, la proyección de ahorros y la duración de cobertura.
La compañía de seguros puede modificar únicamente la tasa de interés, haciéndola crecer o disminuir hasta el valor garantizado.
La póliza se puede cancelar en cualquier momento.
La diferencia entre una póliza de vida con ahorro nacional y una internacional, es que la superintendencia del sistema financiero salvadoreño solamente ha avalado las nacionales.
Estas pólizas se pueden adquirir a partir de ser mayor de edad con 18 años.
Los ingresos anuales del asegurado de póliza son los que se toman en cuenta para la evaluación del riesgo financiero.
Si se cuenta con más de una póliza de seguro de vida actualmente, se aconseja consolidarlas en una sola para obtener mayores beneficios.
Los riesgos que evalúa la compañía son el riesgo financiero, riesgo de salud y riesgo moral.
Si se declara que se cuenta con una condición o enfermedad, la compañía exigirá exámenes médicos y evaluará si se acepta o rechaza al cliente que está solicitando una póliza.
Si se declara que se es una persona políticamente expuesta, la compañía evaluará el caso particularmente para aceptar o rechazar al cliente que está solicitando una póliza.
Suma asegurada seguro de vida con ahorro:
- Sobre garantizar la misma calidad de vida.
- Sobre garantizar la subsistencia del negocio.
- Sobre amparar créditos bancarios.
La suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro es el beneficio por muerte que la compañía le desembolsa a los beneficiarios nombrados y que representa los ingresos anuales de la persona asegurada.
Los montos de suma asegurada existente van desde los $150mil en adelante.
La cantidad de suma asegurada se determina a través de una tabla ya establecida por la compañía y que en promedio son los ingresos anuales del asegurado por 15 años.
Al fallecer el asegurado, la compañía le entrega un cheque con el valor de la suma asegurada a los beneficiarios. El beneficio por muerte puede ser desembolsado en su totalidad o en períodos establecidos por el dueño.
El dueño de póliza puede elegir como beneficiario a una persona o empresa que tenga una relación de consanguinidad, política o comercial con el asegurado.
La cobertura o beneficio por muerte es válido desde el pago de la primera prima.
La cobertura es válida para cualquier tipo de muerte, con excepción de suicidio en los primero dos años.
La cobertura no tiene una duración establecida, sino que se diseña a conveniencia del cliente y puede llegar a ser válida hasta los 120 años de edad.
La suma asegurada se mantiene la misma por todos los años de duración de la cobertura, al menos que el dueño de póliza decida disminuirla o aumentarla.
El dueño de póliza puede modificar la suma asegurada, disminuyéndola hasta $150mil y aumentándola hasta su ingreso anual por 15 años.
El dueño es el único que puede hacer una modificación de cualquier aspecto de la póliza.
A partir del año dos se puede modificar la suma asegurada.
Si se disminuye la suma asegurada entonces el beneficio por muerte será menor; pero si se sigue pagando la misma prima, la proyección de ahorros aumentará.
Si se aumenta la suma asegurada entonces el beneficio por muerte será mayor; pero si se sigue pagando la misma prima, la proyección de ahorros disminuirá.
Amparar créditos bancarios significa que se nombra al banco como beneficiario del beneficio por muerte, cuando el dueño o asegurado de póliza cuenta con uno o varios créditos. A este proceso de sustitución del seguro de deuda se le llama cesión de beneficios a favor del banco.
El proceso de cesión de beneficios a favor del banco se puede realizar con créditos actuales y futuros a la fecha de adquisición de un seguro de vida. En este sentido nosotros nos encargamos en gestionar con tu ejecutivo del banco, un documento comprobante que menciona que tú a titulo personal o como representante legal de tu empresa acreditada ampararás tu deuda con un seguro de vida PALIG por el monto del saldo actual.
Si actualmente tienes créditos bancarios y el seguro de deuda es del mismo banco, entonces nosotros nos encargamos en asesorarte si te conviene mantenerlo o sustituirlo por un seguro de vida PALIG.
No, una sola póliza de seguro de vida con ahorro sirve para proteger tus necesidades de protección familiar, empresarial y bancaria.
Todos los bancos de El Salvador aceptan la cesión de beneficios de esta póliza, porque Pan American Life es una compañía de seguros avalada por la superintendencia del sistema financiero de El Salvador.
Si se cancela un crédito bancario, entonces ya no se tendrá al banco como un beneficiario de la póliza.
Si se toma un nuevo crédito bancario, entonces deber tomar en cuanta si el nuevo monto del crédito es menor o igual a la suma asegurada de tu póliza de seguro de vida. Si es mayor entonces debes solicitar un aumento de tu suma asegurada para que el banco acepte la cesión de beneficios.
Al fallecer la persona asegurada, entonces la compañía de seguros le entrega al banco un cheque por el monto de la cesión de beneficios y el resto se lo entrega a los demás beneficiarios de una sola vez o en los períodos establecidos por el dueño.
Prima a pagar seguro de vida con ahorro:
La prima de una póliza de seguro de vida con ahorro es lo que el pagador pagará anual o mensualmente.
El monto de prima a pagar se determina dependiendo del perfil del cliente y de la suma asegurada de la póliza.
La prima se puede pagar de forma anual o mensual.
La prima se mantiene permanente, al menos que el dueño de póliza decida disminuirla o aumentarla.
Sí, el dueño de póliza puede disminuir la prima a partir del sexto año y aumentarla a partir del segundo.
El dueño de la póliza es el único que puede decidir una modificación de la prima a pagar.
El dueño de póliza puede disminuir la prima a partir del sexto año y aumentarla a partir del segundo.
Si se disminuye la prima, entonces la proyección de ahorros también disminuirá.
Si se aumenta la prima, entonces la proyección de ahorros también incrementará.
Cuando se trata de una empresa, entonces está puede ser la pagadora de la póliza de seguro de vida de sus empleados como prestación empresarial. Si el auditor lo avala, estos pagos pueden ser tirados a gastos, por lo que se obtiene un escudo fiscal del 30% del total del monto pagado en concepto de primas sobre el ISR (Impuesto sobre la renta) de dicho año fiscal.
Formación de ahorros seguro de vida con ahorro:
Los ahorros dentro de una póliza de vida son un fondo que se forma cuando las primas pagadas se van acumulando en un motor financiero en donde se le restan los costos de mortalidad y los costos administrativos, lo cual deja un remanente. Ese remanente se capitaliza al porcentaje de tasa actual de la póliza.
El dueño de la póliza puede decidir si a la hora del fallecimiento del asegurado; los beneficiarios recibirán solamente la suma asegurada, o la suma asegurada y también el fondo de ahorros acumulados. La diferencia es que en la opción dos se ahorra menos.
Antes del año 15 de cobertura, el valor acumulado es mayor al valor de rescate, porque existe un recargo por tomar el fondo ahorrado; con la intención de que el asegurado se mantenga de por vida con la póliza.
Se puede hacer usos de los fondos ahorrados a partir del primer año en el cual ya se cuentan con valores; generalmente es a partir del tercer año.
Se puede hacer uso hasta el 80% del valor de rescate si se quiere seguir con la cobertura.
Si se toma el 100% de los valores de rescate, entonces de termina la cobertura.
Si se toma todo lo ahorrado la cobertura se acaba, porque ya no se tendrán fondos en el motor financiero para que la compañía cobre los costos de mortalidad y los administrativos.
El uso que se le puede hacer a los ahorros es retirar o prestar los valores de rescate.
Si se retira un monto de los valores de rescate, entonces la suma asegurada se verá disminuida en esa cantidad.
Si se presta un monto de los valores de rescate, entonces se debe devolver en los subsiguientes años y pagar el 6% de intereses sobre prestamos; pero la suma asegurada se mantendrá la misma.
Un retiro de ahorros funciona de la siguiente manera: El dueño de póliza solicita a la compañía un cheque con el monto que desea retirar de los valores de rescate. Si es menor al 80%, entonces la cobertura se mantendrá; sino se cancelará. Al fallecer el asegurado, los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos lo retirado.
Un préstamo de ahorros funciona de la siguiente manera: El dueño de póliza solicita a la compañía un cheque con el monto que desea prestar de los valores de rescate. Si es menor al 80%, entonces la cobertura se mantendrá; sino se cancelará. con año se debe pagar el 6% del monto prestado en concepto de intereses por prestamos. Además se debe devolver el monto prestado. Al fallecer el asegurado, los beneficiarios recibirán la suma asegurada intacta.
Si se ha hecho un retiro y el asegurado fallece, entonces los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos el monto retirado.
Si se ha hecho un préstamo y el asegurado fallece, entonces los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos el monto prestado y los intereses no pagados. Si se ha devuelto el prestamos, entonces se desembolsará la suma asegurada intacta.
La tasa de interés de una póliza de seguro de vida con ahorro capitaliza el remanente del monto total de las primas pagadas menos los costos de mortalidad y administrativos.
Si se deja de pagar la prima antes del quinto año, entonces la póliza se cancela y le entregan al dueño los valores de rescate ahorrados a la fecha.
Si se deja de pagar la prima después del quinto año, entonces la póliza no se cancela y la compañía cobra mensualmente los costos de mortalidad y administrativos de los valores acumulados que se van formando.
Si se aumenta la prima en cualquier momento, entonces la proyección de ahorros también aumentará.
Sí, en cualquier se puede hacer un aporte de dinero para que la proyección de ahorros aumente.
La tasa de interés actual es de 3.25% que aumenta a 4.25% en el año 16.
La tasa de interés mínima garantizada es de 3% que aumenta a 4% en el año 16.
La tasa de interés garantizada es de 3% y aumenta a 4% en el año 16.
Esto significa que dependiendo como se encuentren las finanzas de PALIG, los fondos de ahorros de sus clientes se seguirán capitalizando como mínimo en un 3% compuesto. Esto es una ventaja porque nunca se perderá lo ahorrado.
En escenarios como la pandemia por COVID-19 se puede llegar a la tasa de interés garantizada, puesto hay un mercado financiero afectado y una alta mortalidad. Sin embargo a pesar de ello, PALIG nunca ha disminuido sus capitalizaciones a tal grado que tenga que llegar a la dicha tasa.
En escenarios como la pandemia por COVID-19 se puede llegar a la tasa de interés garantizada, puesto hay un mercado financiero afectado y una alta mortalidad. Sin embargo a pesar de ello, PALIG nunca ha disminuido sus capitalizaciones a tal grado que tenga que llegar a la dicha tasa.
En escenarios prósperos financieramente hablando y con bajo grado de mortalidad, se podría aumentar la tasa de interés por parte de la compañía.
Duración de la cobertura seguro de vida con ahorro:
Este tipo de pólizas puede llegar a durar hasta los 120 años de edad del asegurado, sin embargo esto dependerá de como se haya diseñado.
La duración se determina dependiendo del perfil financiero y de salud del cliente, además de la suma asegurada y prima a pagar elegida.
Sí, la duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.
Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.
La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.
Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.
La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.
Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.
La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.
Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.
Si se hace un retiro de los ahorros entonces la duración disminuirá.
Si se hace un préstamos de los ahorros entonces la duración se mantendrá.
La duración necesaria para amparar créditos bancarios es por lo menos el plazo acreditado.
La duración mínima de esta póliza son 5 años.
La duración máxima de esta póliza es hasta los 120 años de edad del asegurado.
Requisitos necesarios seguro de vida con ahorro:
Para aceptar a un cliente se evalúan 3 riesgos: Financiero, Salud y Moral.
El riesgo financiero significa que el cliente tenga un empleo e ingresos anuales estables para garantizar el pago de la prima y para que la suma asegurada elegida sea representativa de su ingresos actuales proyectados como máximo para los siguientes 15 años.
El riesgo de salud significa que el cliente tenga un estado de salud normal y estable para que las condiciones de la póliza se garanticen con su mayor potencialidad.
El riesgo moral significa que el cliente tenga un estilo de vida normal y no peligroso para que las condiciones de la póliza se garanticen con su mayor potencialidad.
Si no se cumple con el riesgo financiero, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.
Si no se cumple con el riesgo de salud, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.
Si no se cumple con el riesgo moral, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.
El proceso de evaluación, desde que un cliente solicita un seguro y la compañía lo pone en vigor, puede durar como máximo 1 mes.
Características póliza seguro de salud:
El deducible es un pago establecido que debe hacer el asegurado y su grupo familiar anualmente, por hacer uso de la cobertura.
El reembolso es el porcentaje de participación que la compañía de seguros pagará del gasto total de los reclamos menos el deducible.
Vía reembolso significa que de los reclamos el asegurado pagará el deducible y el 100% de los gastos médicos/hospitalarios; luego la compañía le devolverá el porcentaje que le corresponda.
El límite de Coaseguro es la cantidad máxima de participación anual que pagará un asegurado. Si el total de gastos médicos/hospitalarios anuales superan dicho límite, entonces la participación de la compañía será mayor a su porcentaje correspondiente en la póliza.