Sobre compañías de seguros

¿Qué es una compañía de seguros?

Una compañía de seguros o aseguradora es la empresa especializada en la producción y venta de pólizas de seguros para personas y empresas.

¿Qué es la calificación de riesgos financieros?

Calificación que se le otorga a una compañía de seguros y que representa las fortalezas y estabilidad financiera frente al compromiso que se ha establecido con sus asegurados.

¿Nuestros productos están autorizados por la superintendencia financiera?

Sí. Todos nuestros productos están avalados por la superintendencia financiera de El Salvador.

¿Se puede adquirir un seguro directamente con las compañías de seguro?

Si es posible, sin embargo ciertas compañías de seguro no lo permiten y remiten con sus respectivos intermediarios.

Características póliza seguro de vida con ahorro:

¿Qué es una póliza de seguro de vida con ahorro?

Una póliza de seguro de vida con ahorro, es un contrato financiero en  el cual se asegura a una persona quien al fallecer le dejará un beneficio por muerte a los beneficiarios establecidos. El ahorro se produce cuando cada prima a pagar se capitaliza con una tasa de interés positiva garantizada.

¿El seguro de vida con ahorro es una o varias pólizas?

El seguro de vida con ahorro es una sola póliza que puede ser utilizada de múltiples maneras financieras.

¿Qué nombramientos hay dentro de una póliza?

Cada póliza tiene cuatro nombramientos: Dueño, Asegurado, Beneficiario y Pagador.

¿Qué significa ser el dueño de póliza?

El dueño de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la única entidad que puede tomar decisiones sobre los distintos nombramientos y las modificaciones de las condiciones del contrato.

¿Qué significa ser el asegurado de póliza?

El asegurado de póliza puede ser una persona, y es por quien al fallecer se hace efectivo el beneficio por muerte.

¿Qué significa ser el beneficiario de póliza?

El beneficiario de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la única entidad que puede recibir el beneficio por muerte.

¿Qué significa ser el pagador de póliza?

El pagador de póliza puede ser una persona o una empresa, y es la entidad que paga la prima planeada.

¿Pueden ser los cuatro nombramientos la misma entidad?

No, dependerá si se trata de una persona o de una empresa.

Si se es una persona entonces se puede diseñar de dos formas: nombrando a la misma persona como dueño, asegurado y pagador de la póliza; o como dueño, beneficiario y pagador.

Si se es una empresa entonces se puede diseñar de una sola forma: nombrando a la misma empresa como dueña, pagadora y beneficiaria.

¿Pueden ser modificados los nombramientos de una póliza?

Los nombramientos de una póliza pueden ser modificados por el dueño.

¿Qué aspectos de la póliza puede modificar el dueño?

El dueño puede modificar los nombramientos, suma asegurada, la prima planeada, la proyección de ahorros y la duración de cobertura.

¿Qué aspectos de la póliza puede modificar la compañía?

La compañía de seguros puede modificar únicamente la tasa de interés, haciéndola crecer o disminuir hasta el valor garantizado. 

¿En qué momento se puede cancelar la póliza?

La póliza se puede cancelar en cualquier momento.

¿Cuál es la diferencia entre una póliza nacional y una internacional

La diferencia entre una póliza de vida con ahorro nacional y una internacional, es que la superintendencia del sistema financiero salvadoreño solamente ha avalado las nacionales. 

¿A qué edad se puede tomar una póliza?

Estas pólizas se pueden adquirir a partir de ser mayor de edad con 18 años.

¿Qué ingresos se toman en cuenta para poder tomar una póliza?

Los ingresos anuales del asegurado de póliza son los que se toman en cuenta para la evaluación del riesgo financiero.

¿Qué pasa si tengo más de una póliza de seguro de vida actualmente?

Si se cuenta con más de una póliza de seguro de vida actualmente, se aconseja consolidarlas en una sola para obtener mayores beneficios.

¿Qué riesgos se evalúan a la hora de tomar una póliza?

Los riesgos que evalúa la compañía son el riesgo financiero, riesgo de salud y riesgo moral.

¿Qué pasa si se cuenta con una condición o enfermedad?

Si se declara que se cuenta con una condición o enfermedad, la compañía exigirá exámenes médicos y evaluará si se acepta o rechaza al cliente que está solicitando una póliza.

¿Qué pasa si se es una persona políticamente expuesta?

Si se declara que se es una persona políticamente expuesta, la compañía evaluará el caso particularmente para aceptar o rechazar al cliente que está solicitando una póliza.

Suma asegurada seguro de vida con ahorro:

  • Sobre garantizar la misma calidad de vida.
  • Sobre garantizar la subsistencia del negocio.
  • Sobre amparar créditos bancarios.
¿Qué es la suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro?

La suma asegurada de una póliza de seguro de vida con ahorro es el beneficio por muerte que la compañía le desembolsa a los beneficiarios nombrados y que representa los ingresos anuales de la persona asegurada.

¿Cuáles son los montos de suma asegurada existentes?

Los montos de suma asegurada existente van desde los $150mil en adelante.

¿Cómo se determina la cantidad de suma asegurada?

La cantidad de suma asegurada se determina a través de una tabla ya establecida por la compañía y que en promedio son los ingresos anuales del asegurado por 15 años.

¿Cómo se desembolsa la suma asegurada (beneficio por muerte)?

Al fallecer el asegurado, la compañía le entrega un cheque con el valor de la suma asegurada a los beneficiarios. El beneficio por muerte puede ser desembolsado en su totalidad o en períodos establecidos por el dueño.

¿A quién se puede elegir como beneficiario?

El dueño de póliza puede elegir como beneficiario a una persona o empresa que tenga una relación de consanguinidad, política o comercial con el asegurado.

¿A partir de cuando es válida la cobertura?

La cobertura o beneficio por muerte es válido desde el pago de la primera prima.

¿En qué tipo de muerte es válida la cobertura?

La cobertura es válida para cualquier tipo de muerte, con excepción de suicidio en los primero dos años.

¿Cuánto tiempo dura la cobertura?

La cobertura no tiene una duración establecida, sino que se diseña a conveniencia del cliente y puede llegar a ser válida hasta los 120 años de edad.

¿Disminuye o aumenta la suma asegurada?

La suma asegurada se mantiene la misma por todos los años de duración de la cobertura, al menos que el dueño de póliza decida disminuirla o aumentarla.

¿Se puede disminuir o aumentar la suma asegurada?

El dueño de póliza puede modificar la suma asegurada, disminuyéndola hasta $150mil y aumentándola hasta su ingreso anual por 15 años.

¿Quién puede decidir una modificación de la suma asegurada?

El dueño es el único que puede hacer una modificación de cualquier aspecto de la póliza.

¿Cuándo se puede modificar la suma asegurada?

A partir del año dos se puede modificar la suma asegurada.

¿Qué pasa si se disminuye la suma asegurada?

Si se disminuye la suma asegurada entonces el beneficio por muerte será menor; pero si se sigue pagando la misma prima, la proyección de ahorros aumentará.

¿Qué pasa si se aumenta la suma asegurada?

Si se aumenta la suma asegurada entonces el beneficio por muerte será mayor; pero si se sigue pagando la misma prima, la proyección de ahorros disminuirá.

¿Qué significa amparar créditos bancarios?

Amparar créditos bancarios significa que se nombra al banco como beneficiario del beneficio por muerte, cuando el dueño o asegurado de póliza cuenta con uno o varios créditos. A este proceso de sustitución del seguro de deuda se le llama cesión de beneficios a favor del banco.

¿Cuál es el proceso para una cesión de beneficios?

El proceso de cesión de beneficios a favor del banco se puede realizar con créditos actuales y futuros a la fecha de adquisición de un seguro de vida. En este sentido nosotros nos encargamos en gestionar con tu ejecutivo del banco, un documento comprobante que menciona que tú a titulo personal o como representante legal de tu empresa acreditada ampararás tu deuda con un seguro de vida PALIG por el monto del saldo actual.

¿Qué pasa si ya tengo mis créditos con el seguro de deuda del banco?

Si actualmente tienes créditos bancarios y el seguro de deuda es del mismo banco, entonces nosotros nos encargamos en asesorarte si te conviene mantenerlo o sustituirlo por un seguro de vida PALIG.

¿Se toman tres pólizas para protección familiar, empresarial y bancaria?

No, una sola póliza de seguro de vida con ahorro sirve para proteger tus necesidades de protección familiar, empresarial y bancaria.

¿Qué bancos aceptan la cesión de beneficios de esta póliza?

Todos los bancos de El Salvador aceptan la cesión de beneficios de esta póliza, porque Pan American Life es una compañía de seguros avalada por la superintendencia del sistema financiero de El Salvador.

¿Qué pasa si se cancela un crédito bancario?

Si se cancela un crédito bancario, entonces ya no se tendrá al banco como un beneficiario de la póliza.

¿Qué pasa si se toma un nuevo crédito bancario?

Si se toma un nuevo crédito bancario, entonces deber tomar en cuanta si el nuevo monto del crédito es menor o igual a la suma asegurada de tu póliza de seguro de vida. Si es mayor entonces debes solicitar un aumento de tu suma asegurada para que el banco acepte la cesión de beneficios.

¿A quién se le paga primero, a los beneficiarios o a los bancos?

Al fallecer la persona asegurada, entonces la compañía de seguros le entrega al banco un cheque por el monto de la cesión de beneficios y el resto se lo entrega a los demás beneficiarios de una sola vez o en los períodos establecidos por el dueño.

Prima a pagar seguro de vida con ahorro:

¿Qué es la prima de una póliza de seguro de vida con ahorro?

La prima de una póliza de seguro de vida con ahorro es lo que el pagador pagará anual o mensualmente.

¿Cómo se determina el monto de prima a pagar?

El monto de prima a pagar se determina dependiendo del perfil del cliente y de la suma asegurada de la póliza.

¿Cada cuánto se paga la prima?

La prima se puede pagar de forma anual o mensual.

¿Disminuye o aumenta la prima?

La prima se mantiene permanente, al menos que el dueño de póliza decida disminuirla o aumentarla.

¿Se puede disminuir o aumentar la prima?

Sí, el dueño de póliza puede disminuir la prima a partir del sexto año y aumentarla a partir del segundo.

¿Quién puede decidir una modificación de la prima?

El dueño de la póliza es el único que puede decidir una modificación de la prima a pagar.

¿Cuándo se puede modificar la prima?

El dueño de póliza puede disminuir la prima a partir del sexto año y aumentarla a partir del segundo.

¿Qué pasa si se disminuye la prima?

Si se disminuye la prima, entonces la proyección de ahorros también disminuirá.

¿Qué pasa si se aumenta la prima?

Si se aumenta la prima, entonces la proyección de ahorros también incrementará.

¿Cuál es la relación de la prima con la posibilidad de un escudo físcal?

Cuando se trata de una empresa, entonces está puede ser la pagadora de la póliza de seguro de vida de sus empleados como prestación empresarial. Si el auditor lo avala, estos pagos pueden ser tirados a gastos, por lo que se obtiene un escudo fiscal del 30% del total del monto pagado en concepto de primas sobre el ISR (Impuesto sobre la renta) de dicho año fiscal.

Formación de ahorros seguro de vida con ahorro:

¿Qué son los ahorros dentro de una póliza de seguro de vida con ahorros?

Los ahorros dentro de una póliza de vida son un fondo que se forma cuando las primas pagadas se van acumulando en un motor financiero en donde se le restan los costos de mortalidad y los costos administrativos, lo cual deja un remanente. Ese remanente se capitaliza al porcentaje de tasa actual de la póliza.

¿Al fallecer el beneficio por muerte es la suma asegurada y los ahorros?

El dueño de la póliza puede decidir si a la hora del fallecimiento del asegurado; los beneficiarios recibirán solamente la suma asegurada, o la suma asegurada y también el fondo de ahorros acumulados. La diferencia es que en la opción dos se ahorra menos.

¿Cuál es la diferencia entre valor acumulado y valor de rescate?

Antes del año 15 de cobertura, el valor acumulado es mayor al valor de rescate, porque existe un recargo por tomar el fondo ahorrado; con la intención de que el asegurado se mantenga de por vida con la póliza.

¿Cuándo se puede hacer uso de los ahorros?

Se puede hacer usos de los fondos ahorrados a partir del primer año en el cual ya se cuentan con valores; generalmente es a partir del tercer año.

¿De qué cantidad de los ahorros se puede hacer uso?

Se puede hacer uso hasta el 80% del valor de rescate si se quiere seguir con la cobertura.

¿Qué pasa si se toma todo lo ahorrado al momento?

Si se toma el 100% de los valores de rescate, entonces de termina la cobertura.

¿Por qué se acaba la cobertura si se toma todo lo ahorrado al momento?

Si se toma todo lo ahorrado la cobertura se acaba, porque ya no se tendrán fondos en el motor financiero para que la compañía cobre los costos de mortalidad y los administrativos.

¿Qué tipos de uso de le puede hacer a los ahorros?

El uso que se le puede hacer a los ahorros es retirar o prestar los valores de rescate.

Si se retira un monto de los valores de rescate, entonces la suma asegurada se verá disminuida en esa cantidad.

Si se presta un monto de los valores de rescate, entonces se debe devolver en los subsiguientes años y pagar el 6% de intereses sobre prestamos; pero la suma asegurada se mantendrá la misma.

¿Cómo funciona un retiro de ahorros?

Un retiro de ahorros funciona de la siguiente manera: El dueño de póliza solicita a la compañía un cheque con el monto que desea retirar de los valores de rescate. Si es menor al 80%, entonces la cobertura se mantendrá; sino se cancelará. Al fallecer el asegurado, los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos lo retirado.

¿Cómo funciona un préstamo de ahorros?

Un préstamo de ahorros funciona de la siguiente manera: El dueño de póliza solicita a la compañía un cheque con el monto que desea prestar de los valores de rescate. Si es menor al 80%, entonces la cobertura se mantendrá; sino se cancelará. con año se debe pagar el 6% del monto prestado en concepto de intereses por prestamos. Además se debe devolver el monto prestado. Al fallecer el asegurado, los beneficiarios recibirán la suma asegurada intacta.

¿Qué pasa si se ha hecho un retiro y el asegurado fallece?

Si se ha hecho un retiro y el asegurado fallece, entonces los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos el monto retirado.

¿Qué pasa si se ha hecho un préstamo y el asegurado fallece?

Si se ha hecho un préstamo y el asegurado fallece, entonces los beneficiarios recibirán la suma asegurada menos el monto prestado y los intereses no pagados. Si se ha devuelto el prestamos, entonces se desembolsará la suma asegurada intacta.

¿Cómo funciona la tasa de interés de una póliza de seguro de vida con ahorro?

La tasa de interés de una póliza de seguro de vida con ahorro capitaliza el remanente del monto total de las primas pagadas menos los costos de mortalidad y administrativos.

¿Qué pasa con los ahorros si se deja de pagar la prima?

Si se deja de pagar la prima antes del quinto año, entonces la póliza se cancela y le entregan al dueño los valores de rescate ahorrados a la fecha.

Si se deja de pagar la prima después del quinto año, entonces la póliza no se cancela y la compañía cobra mensualmente los costos de mortalidad y administrativos de los valores acumulados que se van formando.

¿Qué pasa con los ahorros si se aumenta la prima?

Si se aumenta la prima en cualquier momento, entonces la proyección de ahorros también aumentará.

¿Se puede hacer un aporte de dinero a la póliza para aumentar los ahorros?

Sí, en cualquier se puede hacer un aporte de dinero para que la proyección de ahorros aumente.

¿Cuál es la tasa de interés actual?

La tasa de interés actual es de 3.25% que aumenta a 4.25% en el año 16.

¿Cuál es la tasa de interés mínima a la cual se puede llegar?

La tasa de interés mínima garantizada es de 3% que aumenta a 4% en el año 16.

¿Qué significa tasa de interés garantizada?

La tasa de interés garantizada es de 3% y aumenta a 4% en el año 16.

Esto significa que dependiendo como se encuentren las finanzas de PALIG, los fondos de ahorros de sus clientes se seguirán  capitalizando como mínimo en un 3% compuesto. Esto es una ventaja porque nunca se perderá lo ahorrado.

¿En qué escenarios puede llegar a la tasa de interés garantizada?

En escenarios como la pandemia por COVID-19 se puede llegar a la tasa de interés garantizada, puesto hay un mercado financiero afectado y una alta mortalidad. Sin embargo a pesar de ello, PALIG nunca ha disminuido sus capitalizaciones a tal grado que tenga que llegar a la dicha tasa.

¿En qué escenarios puede disminuir la tasa de interés?

En escenarios como la pandemia por COVID-19 se puede llegar a la tasa de interés garantizada, puesto hay un mercado financiero afectado y una alta mortalidad. Sin embargo a pesar de ello, PALIG nunca ha disminuido sus capitalizaciones a tal grado que tenga que llegar a la dicha tasa.

¿En qué escenarios puede aumentar la tasa de interés?

En escenarios prósperos financieramente hablando y con bajo grado de mortalidad, se podría aumentar la tasa de interés por parte de la compañía.

Duración de la cobertura seguro de vida con ahorro:

¿Cuanto dura una póliza de seguro de vida con ahorro?

Este tipo de pólizas puede llegar a durar hasta los 120 años de edad del asegurado, sin embargo esto dependerá de como se haya diseñado.

¿Cómo se determina la duración?

La duración se determina dependiendo del perfil financiero y de salud del cliente, además de la suma asegurada y prima a pagar elegida.

¿Se puede disminuir o aumentar la duración?

Sí, la duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.

Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.

¿Qué aspectos pueden hacer disminuir o aumentar la duración?

La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.

Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.

¿Qué pasa con la duración si se disminuye o aumenta la suma asegurada?

La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.

Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.

¿Qué pasa con la duración si se disminuye o aumenta la prima?

La duración se puede disminuir si la prima se disminuye y/o la suma asegurada se aumenta.

Al contrario se puede aumentar si la prima se aumenta y/o la suma asegurada se disminuye.

¿Qué pasa con la duración si se ha hecho un retiro de los ahorros?

Si se hace un retiro de los ahorros entonces la duración disminuirá.

¿Qué pasa con la duración si se ha hecho un préstamo de los ahorros?

Si se hace un préstamos de los ahorros entonces la duración se mantendrá.

¿Cuál es la duración necesaria para amparar créditos bancarios?

La duración necesaria para amparar créditos bancarios es por lo menos el plazo acreditado.

¿Cuál es la duración mínima de esta póliza?

La duración mínima de esta póliza son 5 años.

¿Cuál es la duración máxima de esta póliza?

La duración máxima de esta póliza es hasta los 120 años de edad del asegurado.

Requisitos necesarios seguro de vida con ahorro:

¿Qué riesgos se toman en cuenta para aceptar a un asegurado?

Para aceptar a un cliente se evalúan 3 riesgos: Financiero, Salud y Moral.

¿Qué significa riesgo financiero?

El riesgo financiero significa que el cliente tenga un empleo e ingresos anuales estables para garantizar el pago de la prima y para que la suma asegurada elegida sea representativa de su ingresos actuales proyectados como máximo para los siguientes 15 años.

¿Qué significa riesgo de salud?

El riesgo de salud significa que el cliente tenga un estado de salud normal y estable para que las condiciones de la póliza se garanticen con su mayor potencialidad.

¿Qué significa riesgo moral?

El riesgo moral significa que el cliente tenga un estilo de vida normal y no peligroso para que las condiciones de la póliza se garanticen con su mayor potencialidad.

¿Qué pasa si no se cumple con el riesgo financiero?

Si no se cumple con el riesgo financiero, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.

¿Qué pasa si no se cumple con el riesgo de salud?

Si no se cumple con el riesgo de salud, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.

¿Qué pasa si no se cumple con el riesgo moral?

Si no se cumple con el riesgo moral, entonces la compañía evaluará si acepta a dicho cliente pero con restricciones.

¿Qué exámenes médicos son necesarios?
¿Cuánto tiempo dura el proceso de evaluación?

El proceso de evaluación, desde que un cliente solicita un seguro y la compañía lo pone en vigor, puede durar como máximo 1 mes.

Características póliza seguro de salud:

¿Qué es el deducible?

El deducible es un pago establecido que debe hacer el asegurado y su grupo familiar anualmente, por hacer uso de la cobertura. 

¿Qué es el reembolso?

El reembolso es el porcentaje de participación que la compañía de seguros pagará del gasto total de los reclamos menos el deducible.

¿Qué vía reembolso?

Vía reembolso significa que de los reclamos el asegurado pagará el deducible y el 100% de los gastos médicos/hospitalarios; luego la compañía le devolverá el porcentaje que le corresponda.

¿Qué es el límite de Coaseguro?

El límite de Coaseguro es la cantidad máxima de participación anual que pagará un asegurado. Si el total de gastos médicos/hospitalarios anuales superan dicho límite, entonces la participación de la compañía será mayor a su porcentaje correspondiente en la póliza.