Seguro de vida para 

Protección de socios

El seguro de vida para protección de socios es una póliza en la cual se determina un monto de suma asegurada que garantiza que al momento del fallecimiento o retiro de un socio, la empresa reciba suficientes fondos que le permitan la compra de las acciones del fallecido y el traspaso ordenado de la participación accionaria correspondiente a los sobrevivientes.

Al fallecer un socio de cualquier empresa, sus acciones se traspasan generalmente a su familia. Muchas veces, estos familiares están desligados del negocio y prefieren vender está participación accionaria para quedarse con dinero líquido.

El objetivo de esta protección es que los socios sobrevivientes cuenten con la cantidad de dinero necesaria para comprar dichas acciones, diseñando pólizas de seguro de vida con ahorro de la siguiente manera:

  • Asegurado: Cada uno de los socios participantes se asegura tomando un seguro de vida con un monto de suma asegurada representativo a su participación accionaria dentro de la empresa. 
  • Beneficiario: La empresa debe ser nombrada como beneficiaria en cada una de las pólizas anteriormente tomadas, con el objetivo de que los socios sobrevivientes cuenten con los fondos necesarios para comprar las acciones del socio fallecido. 
  • Repartición de las acciones: Al tener la empresa nuevamente las acciones, el siguiente paso será repartirlas proporcionalmente en los porcentajes correspondientes según la participación accionaria actual de los socios sobrevivientes.

Asesoría importante

Necesidad financiera empresarial a cubrir:

  • Proteger la participación accionaria frente al fallecimiento o retiro de uno de los socios. (Protección de socios)

Aspectos de póliza a diseñar: 

  • Suma asegurada para la compra de las acciones por cada socio según su participación accionaria. 

Características de póliza:

  • Póliza emitida por aseguradora autorizada por la Superintendencia Financiera de El Salvador. 
  • Suma asegurada desde $150,000 hasta $10 millones por socio.
  • La suma asegurada se calcula estimando el valor del negocio, el cual se determina multiplicando las utilidades anuales de la empresa por un factor válido para un tipo específico de negocio en un momento determinado.  
  • Es necesario crear un contrato de compra-venta / convenio formal, usualmente llevado a cabo entre los socios, en el cual se establece que, ante la eventualidad de la muerte o retiro de uno de ellos, los sobrevivientes puedan comprar la participación accionaria del fallecido o retirado. 

¿Cómo determinar la suma asegurada para la apropiada

Protección de socios?

La suma asegurada se calcula estimando el valor del negocio, el cual se determina multiplicando las utilidades anuales de la empresa por un factor válido para un tipo específico de negocio en un momento determinado.  

En este sentido es aconsejable que al diseñar la póliza el asegurado considere los siguientes aspectos: 

  • Utilidades de los últimos 5 a 3 años de la empresa.
  • Proyección en cantidad de años de la tendencia en utilidades.
  • Participación accionaria de los socios.

Selección de suma asegurada express $150,000:

Selección de suma asegurada express $350,000:

Selección de suma asegurada express $500,000:

Ejemplos de seguros de vida para

Protección de socios

Ejemplo de cómo se ha determinado la suma asegurada para una apropiada protección de socios, según los siguientes criterios: 

Protección de socios para los siguientes 10 años:

Esta protección tiene como objetivo garantizarle a la empresa, que si fallece o se retiro uno de los socios de la organización el día de hoy, reciba un beneficio por muerte representativo a su participación accionaria proyectada en 10 años.  

Suma asegurada de socio 1 a los 50 años de edad según plan de protección: $500,000 x 10 años x 40% = $2,000,000.     

Asesoría importante

 Perfil de la empresa que asegura a los socios: 

  • Promedio de las utilidades últimos 5 a 3 años es $500,000 anual.
  • Proyección de años de la tendencia en las utilidades es de 10 años.
  • La organización cuenta con 3 socios.
  • Socio 1 con 50 años de edad y con participación accionaria de 40%.
  • Socio 2 con 45 años de edad y con participación accionaria de 30%.
  • Socio 3 con 40 años de edad y con participación accionaria de 30%.

Suma asegurada de socio 2 a los 45 años de edad según plan de protección: $500,000 x 10 años x 30% = $1,500,000. 

Suma asegurada de socio 3 a los 40 años de edad según plan de protección: $500,000 x 10 años x 40% = $2,000,000. 

Repartición ordenada de las acciones:

Esta repartición tiene como objetivo garantizarle a la empresa, que si fallece o se retiro uno de los socios de la organización el día de hoy, no entre un socio no deseado a la organización y los socios sobrevivientes reciban está participación accionaria del socio fallecido de manera proporcional. 

Par ello se debe seguir con el siguiente proceso: 

  1. Es necesario crear un contrato de compra-venta / convenio formal, usualmente llevado a cabo entre los socios, en el cual se establece que, ante la eventualidad de la muerte o retiro de uno de ellos, los sobrevivientes puedan comprar la participación accionaria del fallecido o retirado.
  2. Al fallecer el socio 2 de la organización, el beneficio por muerte de $1,500,000 lo recibirá la empresa y haciendo uso del contrato anterior comprará su participación accionaria de 30%. 
  3. Antes de que la empresa reparta ese 30%, se debe sacar la proporcionalidad; por lo que por un momento la suma de los porcentajes de los socios sobrevivientes se referirá como el 100% 
  4. Para sacar la proporcionalidad que le corresponde al socio 1 con 40% se debe sumar su 40% más el 30% del socio 3 que es igual a 70%. Luego hacer 40% entre 70% por 30%; lo cual nos da 57%. Luego se saca el 57% de 30%, que es 17%. Finalmente se suma el 40% inicial con el 17% nuevo, lo cual deja al socio 1 con el 57% de la participación accionaria. 
  5. Para sacar la proporcionalidad que le corresponde al socio 3 con 30% se debe sumar su 30% más el 40% del socio 1 que es igual a 70%. Luego hacer 30% entre 70% por 30%; lo cual nos da 42%. Luego se saca el 42% de 30%, que es 13%. Finalmente se suma el 30% inicial con el 13% nuevo, lo cual deja al socio 3 con el 43% de la participación accionaria.

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