Escrito por Edgar Nolasco Nieto / Asesor financiero de seguros de vida en N&S Seguros.
La empresa es el activo más importante que puede tener una persona, ya que es la fuente de ingresos para garantizarle a su familia y la de sus socios accionistas una excelente calidad de vida; es por ello que motivamos a los empresarios a quienes asesoramos a tener en mente la siguiente reflexión y de esa manera evaluar si su seguro de vida actual cuenta con una suma asegurada suficiente:
¿Si fallecieras el día de hoy, la suma asegurada de tu seguro de vida le garantizaría a tu hogar mantener calidad de vida y al mismo tiempo le permitiría a tu negocio mantenerse a flote y seguir siendo exitoso por los siguientes 10, 15 o 20 años?
No es una pregunta fácil de responder, para ello se debe estar muy claro de cómo se encuentran las finanzas del hogar y las de la empresa; sin embargo nosotros recomendamos que la forma más eficiente de contar con un plan de contingencias es que cada uno de los socios accionistas sustituya sus pólizas de seguros de vida actuales por una sola póliza de seguro de vida con ahorro que sea pagada por la empresa y consolide una suma asegurada suficiente para hacerle frente al impacto económico de los siguientes riesgos financieros:
- GARANTIZARLE AL HOGAR LA MISMA CALIDAD DE VIDA. Cómo cada socio consolidará sus seguros de vida actuales en una sola póliza que rentabilice su inversión, entonces el primer aspecto a tomar en cuenta para calcular la suma asegurada correcta, debería de ser su familia. En este sentido una porción de la suma asegurada se calculará a partir de sus ingresos anuales por una cierta cantidad de años que desee que sus hijos y viuda los sigan recibiendo; así tendrán un padre sustituto en términos de ingresos.
- CANCELAR CRÉDITOS HIPOTECARIOS: La segunda porción de esta suma asegurada debería contemplar el saldo a la fecha de todos los créditos hipotecarios que se estén amparando a titulo personal o empresarial, para que en un fallecimiento prematuro ningún socio le deje deudas a su familia ni a la empresa.
- DEJAR UN CAPITAL DE TRABAJO: La tercera porción de la misma suma asegurada debe calcularse y sumársele a las dos porciones anteriores, para que además de proteger a la familia y cancelar los créditos hipotecarios, esta misma póliza de seguro de vida le deje a la empresa un fondo de dinero que sirva como capital de trabajo para poder desarrollar los proyectos que quedaron pendientes y no entrar en un lucro cesante.
- EVITAR UN SOCIO NO DESEADO: La última porción pero no la menos importante que se le agregaría a la suma asegurada se calcula a partir del valor total de la empresa entre el porcentaje de las acciones de dicho socio en cuestión. Por lo general cuando un socio accionista de una empresa fallece, su familia hereda sus acciones, pero muchas veces estos familiares están desligadas del negocio del padre o simplemente desean venderlas para recibir dinero inmediatamente; es en este momento que la suma asegurada le debe dejar el dinero necesario a la empresa para que los socios sobrevivientes le compren a su familia heredera las acciones y así eviten que las compre un socio con mayor capacidad adquisitiva pero que no sea compatible en términos de capacidad y de afinidad con los socios iniciales.
Hacemos hincapié en que la asesoría correcta y el diseño a la medida de un seguro de vida de este tipo para cada uno de los socios accionistas, les permite ahorrar en vida además de dejarle un beneficio por fallecimiento a la empresa y a sus familia. Esto se debe a que las primas que pagaría anualmente la empresa se pueden tirar a gastos si su auditor interno lo avala, para conseguir un escudo fiscal. Por otro lado estas primas se capitalizan internamente en la póliza a una tasa de interés actual de 3.25% que incrementa a 4.25% en el año 15. Además la compañía ha pensado en garantizarle a sus clientes una tasa de interés del 3% como mínimo, para que hasta el la situación de mayor riesgo financiero y de mayor mortalidad posible como lo fue la pandemia COVID-19, la promesa de ahorros no se vea afectada.
Por 25 años hemos asesorado de manera financiera a múltiples personas y empresas con diferentes perfiles socio-económicos, y nos hemos dado cuenta que 8 de cada 10 personas tienen seguros de vida poco rentables y con una pobre relación costo-beneficio para proteger a sus seres queridos, sustituir los seguros de deuda para amparar créditos hipotecarios con el banco, proteger a la empresa y formar un fondo de ahorro que represente el 100% de lo pagado en primas.
No esperes más y permítenos revisar de forma gratuita tus seguros de vida actuales para que optimices costos, mejores tus coberturas y te conviertas en una persona bien asegurada.
